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年輕一代需要養老規劃 自愿性個人養老金亟待發展

信息來源:系統管理員   發布時間:2018年09月05日
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  作者:李思    來源:上海金融報(2018-08-17)

  近日,首批14只養老目標基金獲得準生證,正在完成必要程序和準備工作,進入發售階段。據相關人士透露,最快將于9月初前后正式發售。而不久前,銀保監會也先后公布了16家獲得稅延養老險經營資格的保險公司,稅延養老險也在全國推開。一時間,有關養老理財規劃的話題引發了關注和熱議。

  年輕一代沒有退休儲蓄目標

  螞蟻金服和富達國際近日聯合發布的2018《中國養老前景調查報告》顯示,35歲以下的新一代年輕人有超過半數還未準備養老儲蓄。不少年輕人期待政府養老金成為養老主要支撐來源,但卻對養老金制度知之甚少。調查樣本中,有超過97%的年輕人對養老金了解很少或者完全不了解。

  “大多數年輕人認為舒適養老需要180萬元,事實證明,這個理想很豐滿,但也任重道遠。如果每個人都開始將目前四分之一的收入作為養老儲蓄,達成這個退休目標將平均需要109年。然而,幾乎一半的年輕一代(44%)和35歲以上人群(45%)深信自己將有足夠的儲蓄用于養老。”富達國際中國區董事總經理李少杰對《上海金融報》記者表示。

  然而,調查數據顯示,也有44%的年輕受訪者開始為養老退休存錢。他們將目標退休年齡設定在57歲左右,并且對退休生活頗為樂觀和向往。

  “中國的年輕人對有效的養老投資策略也處于一知半解的狀態。”李少杰說,“他們認為至少需要163萬元才能過上舒適的退休生活。然而,根據當前的儲蓄狀況和銀行存款利率推算,在不進行投資的情況下,他們需要長達59年的時間才能備足資金達到期望的養老儲備水平。”

  總之,李少杰指出,“幾乎三分之一的人完全沒有退休儲蓄目標,但年輕一代出人意料的比30-39年齡組的人更有準備。”他說,“而儲蓄者與未儲蓄者的關鍵性差異在于儲蓄者對政府養老體系的理解度更低,并對自己是否有足夠的養老金這件事情上明顯缺乏信心。”

  養老目標基金是個起點

  事實上,從養老制度來看,中國社會科學院研究院、世界社保研究中心秘書長房連泉向《上海金融報》記者介紹,以美國的養老儲蓄制度為例,一般包括以第一支柱為基礎的社保基金,它是由國家強制儲蓄的,比如城鎮職工的基本養老保險以及企業年金等。此外,還有第二、三支柱自愿性的養老基金儲蓄,如企業發起的養老基金和個人養老金等。而我國的養老金制度結構則包括:第一支柱,基本養老保險,其中包括城鎮企業職工3.53億元,機關事業單位3700萬元,城鄉居民5.12億元;第二支柱為企業補充保險,包括企業年金2331萬元,職業年金剛剛開始起步;第三支柱為個人儲蓄保險,也就是個人商業養老保險,目前正在試點。

  “在海外,個人養老金還有一種生命周期基金,也可以稱作目標日期基金。”房連泉告訴《上海金融報》記者,它是指雇主或受托人提供若干到期日的基金,職工根據自己的年齡選擇一個最貼近自己退休日的基金,然后,這只基金將隨著退休日的臨近而自動進行各類資產配置調整,其中,權益類資產比重越來越少,固收類資產比重越來越大。

  而現階段,我國的年金制度需要引入這種生命周期基金來進行投資規劃。房連泉認為,一方面,社保體制改革與養老基金投資具有現實需求;另一方面,我國資本市場的投資理念也在發生轉變。“目前,將公募基金與養老目標進行鏈結,是一次突破和創新,是基金業服務養老保障的一個新起點。”房連泉表示,“但目前的養老目標基金本質仍是公募基金,并非真正國際上的生命周期養老金,其關鍵因素是沒有鎖定退休日期;而個稅遞延商業養老保險的本質則是個人賬戶養老金制度,是直到退休才能領取的養老基金產品。”

  稅制改革是關鍵“中國社會老齡化正在加速,從現在起到2050年,勞動人口與退休人員的比例將從6.9:1降至2.1:1。在這種環境下,年輕一代必須要開始制定財務目標、控制預算,并提前開始進行長期儲蓄。”螞蟻金服財富事業群常務副總裁祖國明對《上海金融報》記者表示,而調查顯示,國內許多人已經開始意識到僅靠國家養老金是不足以支撐他們未來的養老生活的。

  由此看來,除了加強投資者教育以外,投資者還需要有第三支柱個人養老賬戶。“這不僅可以擴大他們的投資選擇,還可以減輕當前中國養老第一二支柱(即國家基本養老與企業年金和職業年金)的負擔。”祖國明說,“投資者教育則將幫助投資者理解長期投資的好處。可以根據投資風險承受能力進行以客戶為中心的個性化投資策略定制,將現金儲蓄、保險、債券、股票或房地產物業等進行合理組合,以幫助他們達到自己設定的目標。”

  而在業內人士看來,自愿性個人養老金的覆蓋和普及關鍵在于稅制改革。

  “稅收優惠政策在多個國家已成功促進了養老儲蓄的增長。目前政府已經出臺相應的稅收優惠政策,主要針對企業年金(自愿性)和職業年金(強制性),以及新試點的第三支柱稅延型商業養老保險產品。”李少杰表示,“與此同時,我建議設立養老金投資預設制度。比如美國的投資預設制度,可以幫助投資者作出合理的投資決定;又如澳大利亞的MySuper制度,確保養老金產品的費率合理。”

  “由分項個人所得稅向綜合所得稅過渡,再與資本利得稅、房產稅等稅制改革相結合。”房連泉進一步提出建議,此外,還要充分利用現代互聯網金融服務工具。其一是設計簡單、便攜和易于個人投資操作的線上養老金產品;其二是國家給予制度和政策的保障,建立統一的信息化金融服務平臺;其三是將智能投顧越來越廣泛應用于養老金理財和投資服務中。“比如,利用AI技術提供一站式養老服務,用戶通過養老賬戶能夠看到養老基金、社保、醫保、養老投教等內容和資訊。再比如,根據投資者的具體情況,利用AI技術智能調整養老資產匹配。”祖國明補充表示。

  (網址:http://pension.hexun.com/2018-08-17/193803720.html

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